Exreguladores bancarios cuestionan proyecto de fraudes y advierten riesgos para los clientes y el sistema

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Iniciativa se vota hoy en comisión mixta. Indicación redactada por la comisión mixta señala que los emisores deben demostrar culpa “grave o dolo” de los usuarios y no culpa “leve”.
El proyecto sobre responsabilidades en fraudes con tarjetas que se votará hoy en la comisión mixta no solo tiene en alerta a la banca. Exsuperintendentes bancarios advirtieron sobre los riesgos que podría significar para el sistema el que se apruebe la iniciativa con el cambio que realizó la semana pasada. En la instancia, la comisión aprobó que en caso de que los emisores vayan a un juzgado de policía local para demostrar que la responsabilidad en el fraude fue del cliente, deberán demostrar “culpa grave o dolo” y no “culpa leve”, como se había planteado en un comienzo.
Para los exreguladores, este cambio legal podría incidir en riesgos para la inclusión financiera, mayores costos en el sistema que se traspasarían a los clientes y negativos efectos en la competencia.
Raphael Bergoeing, exsuperintendente de bancos entre 2011 y 2014, sostiene que la manera adecuada de lograr el balance entre las responsabilidades de las instituciones y sus clientes es replicando la evidencia regulatoria en el resto del mundo, que pide probar “culpa leve” y no “grave” como redactó la comisión mixta.

“Exigir a los emisores de tarjetas probar culpa grave del cliente se aparta de la experiencia internacional, pues debilita en exceso la responsabilidad que deben tener los clientes al utilizar cuidadosamente sus productos financieros”, dice Bergoeing.
Y agrega: “Me preocupa que al final esto atente contra la inclusión financiera”.
El exsuperintendente de la banca entre el año 2000 y 2005 y director del Magíster en Banca y Mercados Financieros de la PUCV, Enrique Marshall, dice que “no hay argumentos poderosos para innovar en el enfoque que ha prevalecido hasta ahora”.
En esa línea, el también exvicepresidente del Banco Central advierte que los efectos más importantes serán sobre los costos que tendrá la emisión de tarjetas. “Habrá riesgos más altos y estos se trasladarán, inevitablemente, a las tarifas que finalmente pagarán los clientes”. Carlos Budnevich, exsuperintendente de bancos entre 2010 y 2011, califica como una mala noticia que la ley considere el concepto de “culpa grave”.
“En términos prácticos, esto es imposible de probar en un juzgado. En consecuencia, esto desincentiva a que los distintos actores del sistema de pagos tomen los cuidados y resguardos apropiados en el uso de los medios de pago. Además, esto estimulará la proliferación de los fraudes, ya que será imposible probarlos. Considerando que el proyecto establece un abono automático de fondos a los clientes frente a operaciones no reconocidas por ellos, existirá un claro beneficio de efectuar este tipo de denuncias”, advierte.
Por otro lado, Budnevich menciona que esto tendrá efectos negativos en la competencia, ya que por un lado inhibirá a potenciales nuevos actores, como las tarjetas de prepago. “En general, el desarrollo de nuevos productos tenderá a entramparse considerando los desincentivos a la masificación de productos que genera esta regulación”, afirma.


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